Mandato di previdenza: Regola chi può agire. Non dove si trova tutto.
Scopri perché un mandato di previdenza è fondamentale e come una panoramica può aiutarti e i tuoi cari in tempi di crisi.
Solo circa una persona su cinque in Svizzera ha un mandato di previdenza. Questo emerge da un'indagine di gfs-zürich commissionata da Pro Senectute nel 2021, e nel 2017 erano solo il 12%. La maggior parte di noi si affida quindi al fatto che non succederà mai.
Ma cosa succede realmente quando succede? Pochi lo sanno. Quindi vediamolo insieme: prima il caso di incapacità di giudizio, poi il decesso. E infine il vuoto che nemmeno un mandato di previdenza può colmare.
Se diventi incapace di giudizio
Un incidente, un ictus, una demenza. Chi decide per te in quel caso, regola senza mandato di previdenza la legge, in particolare il diritto di protezione degli adulti nel Codice Civile Svizzero. E questo è più restrittivo di quanto molti pensino.
Il tuo coniuge o partner registrato può gestire le questioni correnti: la normale amministrazione di reddito e patrimonio, pagare le bollette, aprire la tua posta se necessario. La condizione è che viviate insieme o che lui/lei ti assista regolarmente (Art. 374 CC). Importante: questo è un diritto di rappresentanza legale. Non hai più bisogno del tuo consenso, perché in quel momento non puoi più darlo.
Per tutto ciò che va oltre questa gestione ordinaria, come la vendita di un immobile, il tuo partner ha bisogno dell'approvazione della KESB, l'autorità di protezione dei minori e degli adulti. Anche come coppia, quindi, non siete così liberi come molti presumono.
E se non siete sposati? Allora il tuo partner può partecipare alle decisioni mediche, a patto che viviate insieme (Art. 378 CC). Per le finanze: nulla. Un partner convivente non ha alcun diritto legale di gestire le tue questioni finanziarie senza un mandato di previdenza o una procura.
Se muori
Non appena la banca viene a conoscenza del decesso, di solito blocca conto, carte e online banking. Questo serve a proteggere la comunità degli eredi, ma colpisce i superstiti con forza.
Una normale procura bancaria decade con la morte. Ci sono procure "oltre la morte", ma in pratica sono molto limitate: le banche le restringono fortemente e ogni singolo erede può revocarle. Per le spese funebri e le bollette urgenti, la maggior parte delle banche rilascia una somma limitata, ma gli importi variano a seconda della banca.
Dopo, si tratta di aspettare. Il certificato di eredità, con cui gli eredi possono nuovamente disporre del conto, di solito arriva dopo circa tre mesi, poiché prima scade il termine per la rinuncia. A seconda del cantone e del caso, può richiedere più tempo.
Un dettaglio che molte coppie non conoscono: per il conto comune conta la forma. In un conto "E/O", dove ciascuno può firmare da solo, il partner superstite di solito mantiene l'accesso. In un conto "E", viene bloccato.
Il vuoto che nessun documento colma
Fino a questo punto si è sempre trattato della stessa domanda: chi può agire? Esattamente questo è regolato dal mandato di previdenza e dal certificato di eredità. Ciò che non regolano: dove si trova qualcosa e cosa esiste.
Un mandato di previdenza non indica con quale cassa malati sei. Un certificato di eredità non dice che c'è un secondo conto. I tuoi cari possono quindi trovarsi con pieno diritto eppure non sapere cosa cercare. Quali assicurazioni sono attive? Quali abbonamenti? Dove si trova il contratto di locazione, dove la polizza?
Le bollette continuano a scorrere. E i solleciti finiscono in una cassetta della posta che nessuno svuota più.
Cosa puoi fare concretamente
Il mandato di previdenza è una parte. L'altra è una semplice panoramica che i tuoi cari possono trovare in caso di emergenza:
- Documenti in un luogo. Contratti, polizze, documenti fiscali, tutto il necessario raccolto invece di sparso tra cassetti, cartelle e caselle di posta elettronica.
- Elenca assicurazioni e conti. È sufficiente indicare cosa esiste e dove. I dettagli verranno da sé.
- Annotare le responsabilità. Fiduciario, medico di famiglia, consulente assicurativo: chi è il referente per cosa?
- Coinvolgere qualcuno. La migliore panoramica non serve a nulla se nessuno sa che esiste. Dì a almeno una persona dove deve cercare in caso di emergenza.
Gli originali del mandato di previdenza e del testamento devono rimanere fisicamente rintracciabili, nessuna app può cambiare questo. Ma dove si trovano non dovrebbe essere memorizzato solo in una testa.
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Questo articolo non sostituisce una consulenza legale. Per il tuo caso specifico, rivolgiti a un notaio o alla KESB della tua località.
Fonti
- Art. 374 e 378 CC; Città di Zurigo, Protezione dei minori e degli adulti: Diritti di rappresentanza legale
- gfs-zürich per conto di Pro Senectute Svizzera: Indagine sulla popolazione "Previdenza" 2021
- Smolio: Accesso al conto in caso di decesso in Svizzera; DeinAdieu: Procura bancaria in caso di decesso; Guida LUKB in caso di decesso