Assicurazioni in Svizzera: Di cosa hai davvero bisogno?

Assicurazioni in Svizzera: Di cosa hai davvero bisogno?

A fine settembre sono arrivate le nuove prime: il premio medio dell'assicurazione sanitaria aumenterà del 5% nel 2027 a CHF 412 al mese. Per molti, questo è il momento in cui riaprono il fascicolo delle assicurazioni. E poi sorge la domanda che ogni anno suona la stessa: di cosa abbiamo realmente bisogno e cosa continuiamo a pagare semplicemente perché è sempre stato così?

Ecco una panoramica, ordinata per obbligo, ragionevolezza e situazione di vita. Senza nomi di prodotti, ma con le domande che puoi porti mentre sfogli.

Obbligatorio: Queste assicurazioni sono previste dalla legge

Assicurazione sanitaria (assicurazione di base). Chi vive in Svizzera deve averla. Le prestazioni sono uguali per tutte le casse, ma il prezzo no. Decidi tu la franchigia (tra CHF 300 e CHF 2'500) e il modello (medico di famiglia, HMO, Telmed o libera scelta del medico). Regola empirica dai portali di confronto: chi ha spese sanitarie annuali inferiori a circa CHF 1'800-1'900 risparmia con la franchigia più alta. Puoi disdire ogni anno entro il 30 novembre per la fine dell'anno. Il Consiglio federale vuole aumentare la franchigia minima a CHF 400; questo è ancora in consultazione e non si applica per il 2027.

Assicurazione contro gli infortuni. Chi è impiegato per almeno otto ore a settimana è assicurato dal datore di lavoro secondo l'UVG, anche nel tempo libero. Tutti gli altri (studenti, lavoratori autonomi, casalinghe e casalinghi, pensionati) devono includere l'infortunio nell'assicurazione sanitaria. Viceversa, chi è impiegato e paga anche per l'infortunio alla cassa paga il doppio. Vale la pena dare un'occhiata alla polizza.

AHV, IV e cassa pensione. Queste sono assicurazioni, anche se raramente le chiamiamo così. Vengono dedotte automaticamente dallo stipendio. I lavoratori autonomi pagano l'AHV da soli e hanno una lacuna nella seconda colonna, a meno che non si uniscano volontariamente.

Responsabilità civile per veicoli a motore. Senza di essa non c'è targa. Copre i danni che infliggi ad altri con il veicolo, ma non il tuo auto.

Assicurazione sugli edifici. Obbligatoria per i proprietari in quasi tutti i cantoni, di solito attraverso l'assicurazione edilizia cantonale. Le eccezioni sono Ginevra, Vallese, Ticino e Appenzello Interno, dove è gestita da fornitori privati.

Quasi obbligatorio: Facoltativo, ma senza di essa diventa costoso

Responsabilità civile privata. Non è obbligatoria per legge, ma nella pratica è quasi indispensabile. Copre i danni se lasci cadere il laptop della vicina, se tuo figlio danneggia una bicicletta altrui o se causate un danno d'acqua durante un trasloco. La maggior parte dei locatori la richiede, e per i proprietari di cani è obbligatoria nella maggior parte dei cantoni, spesso con una somma di copertura prescritta. Oggi sono comuni coperture di 5 a 10 milioni di franchi, la differenza nel premio è piccola. Controlla: il cane è registrato nella polizza? I danni agli affitti (ad esempio graffi nel parquet) sono coperti?

Assicurazione per beni domestici. Obbligatoria solo a Nidvaldo, Vaud, Friburgo e Giura, e anche lì solo per danni da incendio e eventi naturali. Altrove è facoltativa. È utile non appena l'appartamento contiene più di un letto e un divano. La lacuna più comune: la somma assicurativa proviene dalla prima stanza in condivisione e non è mai stata adeguata da quando ci si è trasferiti nell'appartamento familiare. In caso di sottoassicurazione, l'assicurazione riduce proporzionalmente l'indennizzo.

A seconda della situazione di vita: Qui vale la pena riflettere

Indennità giornaliera malattia. I dipendenti di solito ce l'hanno tramite il datore di lavoro. I lavoratori autonomi no. Chi si ammala e non può lavorare per due mesi nota subito la differenza.

Inabilità al lavoro per malattia. La lacuna più grande in molti dossier. In caso di infortunio, i dipendenti sono ben coperti dall'UVG, mentre in caso di malattia si applicano l'IV e la cassa pensione, e spesso questo copre solo una parte del reddito precedente. Sono soprattutto i lavoratori autonomi, i dipendenti part-time con un salario assicurato basso e le giovani famiglie con un reddito principale a essere colpiti. Dai un'occhiata al certificato della cassa pensione: lì è indicato cosa verrebbe pagato in caso di invalidità.

Rischio di decesso. Rilevante non appena qualcuno dipende dal tuo reddito, specialmente con un mutuo o in convivenza, dove manca la copertura legale del partner. Un'assicurazione puramente rischiosa è economica; le assicurazioni vita miste con parte di risparmio non lo sono.

Assicurazioni supplementari per l'assicurazione sanitaria. Ospedale semi-privato o privato, assicurazione dentale per bambini, copertura all'estero, occhiali, medicina alternativa. Qui c'è il maggior margine di manovra. Chiediti per ogni componente: l'ho utilizzato negli ultimi tre anni? Se no, la risposta è spesso chiara. Attenzione: le assicurazioni supplementari possono essere rifiutate dalla cassa, quindi aspetta prima la nuova approvazione e poi disdici.

Kasko totale e parziale. Kasko totale per un'auto nuova o in leasing, kasko parziale (furto, vetro, grandine, martore) per un'auto che ha ancora un certo valore. Per un'auto di dodici anni con un valore residuo di CHF 3'000, la kasko totale spesso contribuisce di più al premio che alla protezione.

Assicurazione legale. Utile se guidi un'auto, sei in affitto o lavori come dipendente. Le controversie con il locatore, il datore di lavoro o dopo un incidente stradale sono i casi tipici. Controlla prima se sei già coperto tramite un'associazione (associazione inquilini, TCS, sindacato).

Assicurazione di viaggio. Annullamento e assistenza sono spesso già inclusi nella carta di credito o nell'associazione. Le spese mediche all'estero sono limitate nell'assicurazione di base (massimo il doppio della tariffa svizzera), per viaggi negli Stati Uniti o in Canada è consigliata una copertura supplementare.

Cosa la maggior parte non ha bisogno

Assicurazioni per cellulari, estensioni di garanzia per acquisti elettronici, assicurazioni per biciclette che sarebbero già coperte dall'assicurazione per beni domestici, assicurazioni di viaggio che si sovrappongono con la carta di credito. Sono piccole somme, ma si sommano. E riempiono il fascicolo con polizze che nessuno riesce più a gestire.

Una volta all'anno: La revisione

Le nuove prime di ottobre sono una buona occasione. Cosa deve essere messo sul tavolo:

• Tutte le polizze con premio, somma di copertura e data di scadenza
• Doppie coperture (infortunio, viaggio, assicurazione legale, bicicletta)
• Somma per beni domestici: corrisponde ancora al contenuto dell'appartamento?
• Responsabilità civile: cane registrato, somma di copertura almeno 5 milioni?
• Assicurazioni supplementari: utilizzate o solo pagate?
• Certificato della cassa pensione: cosa c'è in caso di invalidità e decesso?
• Scadenze di disdetta: assicurazione di base 30 novembre, assicurazioni supplementari di solito 30 settembre, assicurazioni patrimoniali spesso tre mesi prima della scadenza del contratto

Il problema raramente è la singola decisione. È la visione d'insieme. Le polizze si trovano nelle email, nel fascicolo e nel portale clienti dell'assicuratore, e nessuno sa a memoria quando scade quale contratto. In ELVIDA carichi le polizze, l'app riconosce l'assicuratore, il premio e la durata e ti ricorda prima della scadenza. Vedi tutte le assicurazioni su un'unica pagina e puoi chiedere cosa è effettivamente coperto. La decisione rimane tua, ma la prendi con l'intero quadro davanti a te.

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Questo articolo è una panoramica generale e non sostituisce una consulenza personale. Le coperture e i doveri variano a seconda del cantone e della situazione di vita.

Fonti: BAG, comunicato stampa sui premi delle assicurazioni sanitarie 2027 del 29.09.2026; moneyland.ch, analisi premi 2027; Comparis, responsabilità civile privata e beni domestici obbligatori; PostFinance, quali assicurazioni sono necessarie in Svizzera; consultazione modifica KVG adeguamento della franchigia (2026).