Mandat de prévoyance : Il règle qui peut agir. Pas où tout se trouve.

Seulement environ une personne sur cinq en Suisse a un mandat de prévoyance. Cela ressort d'une enquête de gfs-zürich commandée par Pro Senectute en 2021, et en 2017, c'était même seulement 12 pour cent. La plupart d'entre nous comptent donc sur le fait que cela ne se produira pas.

Mais que se passe-t-il réellement si cela arrive ? Peu de gens le savent. C'est pourquoi nous allons passer en revue : d'abord le cas de l'incapacité de discernement, puis le décès. Et ensuite, le vide qu'un mandat de prévoyance ne comble pas.

Si tu deviens incapable de discernement

Un accident, un AVC, une démence. Qui décide pour toi dans ce cas, sans mandat de prévoyance, c'est la loi qui s'applique, plus précisément le droit de protection des adultes dans le Code civil suisse. Et c'est plus restrictif que beaucoup ne le pensent.

Ton partenaire ou conjoint enregistré peut gérer les affaires courantes : la gestion habituelle des revenus et des biens, payer des factures, ouvrir ton courrier si nécessaire. La condition est que vous vivez ensemble ou qu'il te soutienne régulièrement (art. 374 CC). Important : c'est un droit de représentation légal. Ton consentement n'est plus nécessaire, tu ne peux de toute façon plus le donner à ce moment-là.

Pour tout ce qui dépasse cette gestion ordinaire, par exemple la vente d'un bien immobilier, ton partenaire a besoin de l'accord de la KESB, l'autorité de protection de l'enfant et de l'adulte. Même en tant que couple marié, vous n'êtes donc pas aussi libres que la plupart le pensent.

Et si vous n'êtes pas mariés ? Dans ce cas, ton partenaire peut participer à la prise de décision concernant les mesures médicales, tant que vous vivez ensemble (art. 378 CC). En ce qui concerne les finances : rien. Un partenaire de concubinage n'a aucun droit légal de gérer tes affaires financières sans mandat de prévoyance ou procuration.

Si tu décèdes

Dès que la banque est informée du décès, elle bloque généralement le compte, les cartes et l'e-banking. Cela sert à protéger la communauté d'héritiers, mais cela frappe les survivants de plein fouet.

Une procuration bancaire ordinaire prend fin avec le décès. Il existe des procurations « au-delà de la mort », mais elles ne tiennent pas autant que leur nom le promet : les banques les restreignent fortement en pratique, et chaque héritier peut les révoquer. Pour les frais d'enterrement et les factures urgentes, la plupart des banques libèrent de l'argent de manière limitée, mais les montants varient selon la banque.

Ensuite, il faut attendre. Le certificat d'héritage, qui permet aux héritiers de disposer à nouveau du compte, est généralement disponible au plus tôt après environ trois mois, car d'abord le délai de renonciation doit s'écouler. Selon le canton et le cas, cela peut prendre plus de temps.

Un détail que de nombreux couples ne connaissent pas : pour un compte joint, la forme est importante. Dans le cas d'un compte « Ou/Et », où chacun peut signer seul, le partenaire survivant conserve généralement l'accès. Dans le cas d'un compte « Et », le compte est bloqué.

Le vide qu'aucun document ne comble

Jusqu'ici, nous avons toujours traité de la même question : Qui peut agir ? C'est exactement ce que régulent le mandat de prévoyance et le certificat d'héritage. Ce qu'ils ne régulent pas : où se trouve quelque chose et ce qui existe réellement.

Un mandat de prévoyance ne dit pas à quelle caisse maladie tu es affilié. Un certificat d'héritage ne dit pas qu'il y a un deuxième compte. Tes proches peuvent donc se retrouver avec toute légitimité sans savoir ce qu'ils doivent chercher. Quelles assurances sont en cours ? Quels abonnements ? Où est le contrat de location, où est la police ?

Les factures continuent d'arriver. Et les rappels atterrissent dans une boîte aux lettres que personne ne vide plus.

Ce que tu peux faire concrètement

Le mandat de prévoyance est une partie. L'autre est un aperçu simple que tes proches peuvent trouver en cas de besoin :

1. Regroupe les documents à un endroit. Contrats, polices, documents fiscaux, tout ce qui est important rassemblé plutôt que dispersé dans des tiroirs, des dossiers et des boîtes mail.
2. Dresse une liste des assurances et des comptes. Il suffit d'indiquer ce qui existe et où. Les détails se clarifient ensuite d'eux-mêmes.
3. Note les responsabilités. Fiduciaire, médecin de famille, conseiller en assurances : qui est le contact pour quoi ?
4. Informe quelqu'un. Le meilleur aperçu ne sert à rien si personne ne sait qu'il existe. Dis à au moins une personne où chercher en cas de besoin.

Les originaux du mandat de prévoyance et du testament doivent rester physiquement accessibles, aucune application ne peut changer cela. Mais où ils se trouvent ne devrait pas être stocké uniquement dans une seule tête.

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Cet article ne remplace pas un conseil juridique. Pour ton cas concret, adresse-toi à un notaire ou à la KESB de ta localité.

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Sources

• Art. 374 et 378 CC ; Ville de Zurich, Protection de l'enfant et de l'adulte : Droits de représentation légaux
• gfs-zürich pour Pro Senectute Suisse : Enquête sur la population « Prévoyance » 2021
• Smolio : Accès au compte en cas de décès en Suisse ; DeinAdieu : Procuration bancaire en cas de décès ; Guide LUKB en cas de décès